Što pokazuje kalkulator kreditne sposobnosti?
Kalkulator kreditne sposobnosti procjenjuje koliko prostora imate za novu mjesečnu ratu i koliki bi iznos kredita mogao odgovarati toj rati. Za razliku od običnog kreditnog kalkulatora, ovdje se prvo gleda vaš budžet: prihod, postojeće obveze i iznos koji želite ostaviti za redovne životne troškove.
Rezultat nije odobrenje kredita. Banka može drukčije vrednovati ugovor na određeno, bonus, najamninu, alimentaciju, kartične limite ili prihode iz inozemstva. Ipak, alat daje dobru početnu procjenu prije nego usporedite ponude za PBZ, Zabu, Raiffeisen, UniCredit ili druge banke.
Najkorisniji je u tri situacije: kada prvi put provjeravate koliko kredita možete dobiti, kada uspoređujete stambeni i gotovinski kredit, te kada želite vidjeti hoće li zatvaranje manjeg duga poboljšati vašu kreditnu sposobnost. Ako unesete realne iznose, rezultat vam pomaže postaviti gornju granicu prije nego od banke zatražite službenu ponudu.
Kako se računa kreditna sposobnost?
Osnovna logika je jednostavna: od ukupnih redovnih prihoda oduzimaju se postojeće obveze, zatim se provjerava koliki dio prihoda smije i razumno može ići na otplatu kredita. U praksi se promatra i omjer otplate duga prema dohotku, poznat kao DSTI.
Prema informacijama Hrvatske narodne banke o kriterijima kreditiranja potrošača, DSTI se od 2025. ograničava na najviše 45% za stambene i 40% za nestambene kredite, dok kod kredita osiguranih nekretninom LTV ne smije biti veći od 90%. Zato ovaj alat za stambeni kredit koristi 45%, a za gotovinski, nenamjenski i auto kredit 40% kao osnovni okvir procjene.
| Korak | Što se provjerava | Zašto je važno |
|---|---|---|
| 1. Prihodi | Neto plaća, mirovina, prihvatljivi dodatni prihodi i sudužnik. | Veći stabilan prihod povećava prostor za ratu. |
| 2. Postojeće obveze | Aktivni krediti, leasing, kartice, minusi i jamstva. | Svaka postojeća obveza smanjuje maksimalnu novu ratu. |
| 3. Vrsta kredita | Stambeni, gotovinski, nenamjenski ili auto kredit. | Vrsta kredita mijenja rok, kamatu i dopušteno opterećenje. |
| 4. Rok i kamata | Broj godina otplate i godišnja kamatna stopa. | Ista rata može značiti bitno različit iznos kredita. |
DSTI, LTV i minimalni iznos za život
DSTI pokazuje koliki dio mjesečnog dohotka odlazi na otplatu svih dugova. Ako kućanstvo ima 2.000 € prihoda i 300 € postojećih rata, novi stambeni kredit ne bi se trebao promatrati samo kroz željenu ratu, nego kroz ukupno opterećenje. Kod DSTI okvira od 45%, ukupne rate ne bi trebale prelaziti 900 €, pa za novu ratu ostaje najviše 600 €, prije dodatnih internih provjera banke.
LTV je omjer iznosa kredita i vrijednosti nekretnine koja služi kao osiguranje. Ako nekretnina vrijedi 180.000 €, LTV od 90% znači da kredit osiguran tom nekretninom ne bi trebao prelaziti 162.000 €. To ne znači da će banka automatski odobriti taj iznos; kreditna sposobnost i dalje mora podržati mjesečnu ratu.
Minimalni iznos za život nije isti za svako kućanstvo. Samac, obitelj s djecom i osoba s dodatnim troškovima stanovanja nemaju jednaku sigurnu rezervu. Zato kalkulator ima posebno polje za minimalne životne troškove. Ako želite konzervativniju procjenu, unesite veći iznos i rezultat će pokazati nižu maksimalnu ratu.
Primjer: koliko kredita mogu dobiti?
Zamislimo osobu s 1.800 € neto prihoda, postojećom ratom od 250 €, bez sudužnika i s minimalnim iznosom za život od 900 €. Kod stambenog kredita DSTI okvir dopušta ukupno opterećenje do 810 €, pa nakon postojeće rate ostaje 560 € za novu ratu. Budući da nakon postojeće i nove rate ostaje 990 €, uvjet životne rezerve je u ovom primjeru također zadovoljen.
Ako se koristi kamata od 4,8% i rok od 20 godina, maksimalna rata od oko 560 € daje okvirni iznos kredita nešto iznad 85.000 €. Ako ista osoba traži gotovinski ili nenamjenski kredit, primjenjuje se niži okvir opterećenja i kraći rok je češći, pa procijenjeni iznos može biti bitno manji. Zbog toga je važno mijenjati vrstu kredita, kamatu i rok otplate, a ne gledati samo mjesečni prihod.
Primjeri scenarija
Tablica prikazuje tri scenarija prema vašem unosu. Oprezni scenarij ostavlja dodatnu rezervu u budžetu, dok gornja granica pokazuje osjetljiviju procjenu koju ne treba uzimati kao sigurnu ponudu banke.
| Scenarij | Mjesečna rata | Procijenjeni kredit | Rok |
|---|
Što može smanjiti kreditnu sposobnost?
Kreditna sposobnost može biti niža od očekivane ako imate više aktivnih kartičnih limita, česte minuse po računu, ugovor na određeno, neredovite prihode, kašnjenja u otplati ili previsok traženi rok za dob i profil klijenta. Kod stambenog kredita banka dodatno gleda vrijednost nekretnine, omjer kredita i procijenjene vrijednosti, status vlasništva i instrumente osiguranja.
Prije slanja zahtjeva korisno je zatvoriti male dugove koji nepotrebno opterećuju mjesečni budžet, provjeriti realan iznos vlastitog učešća i izračunati ratu na nekoliko kamatnih stopa. Nakon toga možete koristiti kreditni kalkulator za detaljan plan otplate.
Dokumentacija koju banka obično traži
Za stvarnu procjenu kreditne sposobnosti banka obično traži osobni dokument, OIB, podatke o zaposlenju, dokaz o redovnom prihodu, izvatke po računu i podatke o postojećim obvezama. Kod stambenog kredita traži se i dokumentacija o nekretnini, primjerice predugovor, vlasnički list, procjena vrijednosti i dokumenti povezani s uporabom ili gradnjom nekretnine.
Ako imate sudužnika, njegova primanja mogu povećati ukupnu kreditnu sposobnost, ali se istovremeno gledaju i njegove postojeće obveze. Ako imate ovrhu, zaštićena ili djelomično izuzeta primanja, banka može primijeniti strožu procjenu jer nije svaki novčani primitak jednako prihvatljiv za otplatu kredita.
Kako poboljšati rezultat prije zahtjeva?
- Smanjite postojeće mjesečne obveze: zatvaranje malog kredita ili kartičnog limita često ima veći učinak od malog povećanja plaće.
- Usporedite rokove otplate: dulji rok može povećati iznos koji možete dobiti, ali povećava ukupnu kamatu.
- Pripremite učešće: kod stambenog kredita veći vlastiti udio smanjuje LTV i može poboljšati poziciju kod banke.
- Provjerite kamatnu stopu: razlika od 0,5 postotnih bodova može znatno promijeniti maksimalni iznos kredita.
- Ne ulazite u zahtjev s nerealnom ratom: cilj nije dobiti najveći mogući kredit, nego ratu koju možete plaćati i u mjesecima s većim troškovima.
Izvori i napomena o primjeni
Za regulatorni okvir korišteni su javno dostupni materijali Hrvatske narodne banke o kriterijima kreditiranja potrošača. Za kontekst o primanjima koja mogu biti zaštićena od ovrhe korisno je provjeriti Finin popis primanja i naknada izuzetih od ovrhe.
Ovaj kalkulator ne zamjenjuje službenu procjenu banke, kreditnog posrednika ili financijskog savjetnika. Koristite ga kao prvi korak za izračun kreditne sposobnosti, a zatim provjerite uvjete kod banke za konkretnu vrstu kredita, iznos, rok i instrumente osiguranja.